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信用卡业务亮红灯多省信用卡不良率突破4

2020-04-10 19:27:52来源:励志吧0次阅读

信用卡业务“亮红灯”,多省信用卡不良率突破4%

不少地区信用卡业务“亮红灯”。

根据中国银联日前发布的《2018年信用卡业务发展报告》(下称“《报告》”),天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已超过4%。

信用卡行业面临风险攀升、市场空间不断缩水等一系列问题,及时思变,已然成为传统银行不能回避的问题。那么,信用卡的前路又在何方?

不良率“亮红灯”

上述《报告》显示,天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已然超过4%;四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率亦与4%相接近;江西、甘肃等地区的不良率攀升较快;天津、黑龙江不良率虽呈现一定幅度下降,但依旧处于高风险前五名地区。

央行数据显示,截至2018年第三季度末,银行信用卡半年未偿付的信贷总额已超过880亿元,占总应偿信用总额的1.34%。

对于信用卡不良率的快速攀升,有相关业内人士认为,这可能与银行早前“粗放式”跑马圈地有关,在信用卡审批上把关不严、存在过度授信等问题。

在信用卡不良率攀升较快的辽宁省某国有银行信用卡部高级经理张明(化名)看来,最主要的原因还是由于目前整体经济处于下行,很多留存客户及中小企业的资质发生恶化导致。

张明称,“以其所处银行为例,多数国有银行及大型股份制银行在初期给予客户授信额度非常低,需后期不断刷卡消费才能够提额,且经过多年洗涤沉淀,那些早期相对资质较差、偿还能力匮乏的客户多数已然被筛除。但在目前留存的客户群体中,信用卡不良率依然有较快攀升,核心原因还是客户的资质发生了变化,使偿还能力有所下降。”

“在辽宁地区,很多客户及早期给予授信额度的中小企业在收入等方面并没有预期中的增长,反而有大幅度的锐减。在这一群体面临资金紧张的情况下,自然信用卡偿还会存在困难,导致不良率的攀升。”张明表示。

催收难度增大

“不只是信用卡,银行催收业务现在都面临很大的困难。”一位交通银行人士也在相关媒体报道中表示,民间信贷的发展带来了大量共债问题,也培养了很多用户有意识、有组织反催收,加上经济环境不佳,给银行不良资产处置带来了很大的阻碍。

谈及催收的困境

,张明表示,在过去,普遍银行催收的模式为当客户逾期超过60天提醒无效后,银行会转交给催收公司来帮助获得资金的追回,催收公司通过利用客户在办卡时留存的信息如家庭及单位地址、亲友的联系方式等来沟通催促其归还,“早前此方式催回的概率还是比较大,亲友间筹措垫付或者持卡人利用一些能快速获得资金及变现的途径及渠道也能归还。但在当前环境下,逾期客户偿还的意愿度及可能性在不断下降”。

一位股份制银行信用卡业务部人士也向《国际金融报》表示,“银行主要的催收对象其实并非为一些持卡额较小的信用卡群体,且此类群体的坏账多年来也能维持在一定水平上,因为一旦逾期不归还便能体现在征信系统中,后期此类群体有购房、贷款等方面需求还是要回到银行进行注销的。最主要的还是那些欠了数万元,或者几十万元以上的中小企业等涉及金额较大的客户群体,而此类群体往往还款意愿度也较低。”

“通常情况下,额度较小的信用卡在经过银行催收后,客户是能够按时偿还的。但是,一些欠款较多的客户,可能在还款上有所力不从心,意愿也没有那么强。”一位银行业内人士也称,因为部分资金可能用来炒股及买房而较难拿出来了。

精准化发展

伴随着信用卡不良率的攀升,信用卡发卡量的增速已趋于放缓。中国银联公布的数据显示。截至2018年12月末,银联客户信用卡有效卡量近1.4亿张,同比增长34%,较2017年50.31%的增速有所下降。

那么,银行信用卡的前路又在何方?

据了解,不少银行信用卡高管对于信用卡业务的坏账不乐观,但是对于业务发展又心存纠结。一家中小银行高管曾表示:“业务还是要推进,只能在风控上下功夫。”

对此,张明表示,“预计未来信用卡发卡增量并不会有较大程度的锐减,依旧保持小幅的提升。今后在信用卡的运营中不仅要严抓风控及资金的投向,也要在业务推进的模式上做一定的调整,做到精细化的发展。”

苏宁金融研究院宏观经济中心主任黄志龙也对《国际金融报》表示,“银行应在营销和风控模式上适时调整和完善,特别要利用大数据对客户的信用资质进行评估,严格执行高信用、高额度和低信用、低额度的规则,才能降低信用卡不良率。”

“在过去,银行信用卡的营销主要还是跑马圈地的形式,审批上也是倾向于收入稳定、有稳定资产、相对较为成熟的群体。但随着市场外部环境的变化,银行业需要在营销战略上作出细分及调整,去挖掘些具有潜力的群体,比如也去考虑到一些高学历背景的潜在收入人士,在业务上将资源做到更为精细化发展,并准确识别具有更高价值的客户群体。”张明称。


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